CSOK PLUSZ – Családi Otthonteremtési Kedvezmény
Mi is az a CSOK? (2023.12.31-ig)
Családi Otthonteremtési Kedvezmény, ismertebb nevén a CSOK, továbbra is nagy hatással van hazánk ingatlanpiacára, miután,egyre több családi ház épül fel ennek a finanszírozási formának a segítségével. Emiatt fontosnak tartjuk, hogy minden érdeklődőnek és jövőbeni ügyfelünknek tájékoztatást nyújtsunk, a legfontosabb kérdésekkel összefüggésben.
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény papírforma szerint egy egyösszegű, vissza nem térítendő szociálpolitikai feltételekhez kötődő támogatás, amely segítségével használt ingatlan vásárolható, vagy családi ház építtethető. Annak ellenére, hogy a CSOK fogalma az újdonság erejével robbant a köztudatba, ez a fajta támogatás a rendszerváltás óta igénybe vehető (szocpol), mértéke az aktuális kormány politikai hitvallását tükrözi.
Az otthonteremtési programmal mintegy 754 milliárd forint értékű vissza nem térítendő támogatással segítettek több mint 233.000 családot 2015 óta, ami – átlagosan egy négytagú családdal számolva – közel 1.000.000 embert jelent. A CSOK bevezetését követően, zömében használt ingatlanra vettek fel támogatást, de a legfrissebb statisztikák alapján a házépítés is felzárkózóban van és egyre több családi ház finanszírozásához vették igénybe a CSOK 10+15 millió forintos konstrukcióját. 2019. július elsejétől pedig igénybe lehet venni a babaváró hitelt amelyet az 5 éven belül gyermeket vállaló házasoknak érdemes igénybe venniük, és ezzel egyidőben engedélyezték a falusi CSOK-ot, melyet szintén sok család tudott kihasználni.
De most lássuk, hogy 2024. január 01. től milyen változásokat eszközölt Magyarország kormánya.
Megérkezett a CSOK Plusz (2024.01.01-től)
Új lehetőségek és korlátok a családtámogatásban
Az alább leírt CSOK Plusz információkat a jelenleg fellelhető adatok szerint állítottuk össze, a hivatalos közlönyben történő megjelenésig, egyes részletek változhatnak, kizárólag előzetes tájékoztatásul szolgálnak! Ha szeretne pontosabb információkat az új CSOK Plusz programmal kapcsolatban igyekszünk minél hamarabb részletes tájékoztatást adni a feltételekről.
Magyarországon a családok támogatási rendszere évekig elérhető volt különböző formában, de ennek átalakítására kerül sor a jövő évtől. Az új CSOK Plusz program, melynek bevezetése fontos lépés a családtámogatás terén, számos előnnyel és ugyanakkor korlátozással is jár. Ebben a cikkben részletesen áttekintjük ezt az új kezdeményezést, hogy minden érintett érdeklődő megértse, mire számíthat a jövőben. A program elsődleges célja a családok segítése az otthonteremtésben és az ingatlanvásárlásnál. Az alábbiakban összefoglaljuk ennek a programnak a legfontosabb jellemzőit, és hogy 2024. január elsejétől hogyan alakul át a gyermeket nevelők és vállalók számára a támogatási program.
CSOK Plusz:
2024. január 1-jétől elérhető kamattámogatott lakáshitel, amelyet csak azok vehetnek fel, akik előre vállalnak gyermeket, és házasok. A támogatás összege függ a gyermekek számától, és a második új gyermek érkezésekor 10 millió forintot elengednek a tartozásból, a további gyermek születésekor is.
- A CSOK Plusz program nemcsak kistelepüléseken, hanem városokban is elérhető. A program keretében felvehető hitel összege a gyerekek számától függ, ami akár 15, 30 vagy 50 millió forint is lehet.
- A CSOK Plusz hitel kamatlába kedvező, mindössze 3%. A futamidő rugalmas, lehetőség van 10-25 év közötti időszak kiválasztására.
- Az ingatlan felújítása vagy bővítése esetén az önrész mértéke 20%, míg új ingatlan vásárlásakor, 10% szükséges
- Életkor és gyerekek: Az édesanyák 41 éves korukig igényelhetik a CSOK Plusz hitelt. Azonban fontos megjegyezni, hogy a program kizárólag új gyermekek esetén vehető igénybe.
- A CSOK Plusz nem használható fel kizárólag telekvásárlásra.
- A program maximum 80 millió forintig segíthet az első lakás vásárlásánál.
- Az első évben csak kamatot kell fizetni, tőke törlesztésére nincs szükség.
- A kormány ingyenes típustervekkel is támogatja az építkezőket.
Azonban fontos megemlíteni néhány szigorítást is, amelyeket a CSOK Plusz program bevezetett. Meglévő gyermekek után nem igényelhető a program, és csak házastársak vehetik igénybe. A kormány szerint a házasság az a jogi elköteleződés, amely szükséges ahhoz, hogy az előre vállalt gyermekekhez szükséges támogatást megkaphassuk. A CSOK Plusz segítséget nyújthat a családoknak a saját otthonuk megvásárlásában és fenntartásában, és azok, akik megfelelnek a program követelményeinek, érdemes alaposan megfontolni, hogy kihasználják-e ezt a lehetőséget a jövőben.
Előnyös változtatások
Az állam mostantól minden újonnan születő gyermek után 10 millió forintot elenged a CSOK Plusz tartozásból, amely egy jelentős könnyebbség lehet a friss családalapítók számára. Habár nem tisztázott, hogy a meglévő gyermekek számítanak-e a második gyermeknél, mint a babaváró hitel esetében. A második újonnan születő gyermek után a hitelelengedés összege 3,3 millió forint is lehet, míg a harmadik gyermek esetében akár 11 millió forint is elengedhető, így a párok jelentős könnyebbségre számíthatnak, ha a CSOK Pluszt kombinálják a babaváró hitellel.
A másik fontos változás, hogy 2024 és 2025 során akár 40 évnél idősebb nők is igénybe vehetik a CSOK Plusz programot. Korábban a CSOK-ot csak azok a házaspárok kérhették, ahol a nő 40 év alatti volt, azonban mostantól a várandósság 12. hetét már elérő idősebb nők is jogosultak lehetnek a támogatásra.
Az első lakást vásárlók számára további előrelépés, hogy akár 10%-os önerővel is igényelhetik a hitelt. Korábban a CSOK-hitel esetében mindig szükség volt 20%-os önerőre, de most ez a korlát is lazult. A legjobb hír azonban az, hogy az első évben nem szükséges a tőkét törleszteni, csak a kamatot. Ez a lehetőség az államilag támogatott hiteleknél korábban nem volt elérhető, de most erre is lehetőség lesz. Ezzel az első évben a törlesztőrészlet, akár negyedével is kevesebb lehet, amennyiben 20 éves futamidőt választunk. Továbbá a CSOK Plusz program bevezetésével a várandós nők egy éves moratóriumot is kérhetnek, így egy évig nem kell a hitelt törleszteni, ha gyermeket vár a vállalt időszak alatt. Ez a moratórium viszont meghosszabbítja a teljes futamidőt.
A CSOK Plusz most valóságos alternatívát nyújt a piaci hitelekkel szemben. Akár második gyermek nélkül is, azok a jogosult családok, akik igénybe veszik a programot, jóval jobban járhatnak, mint piaci hitellel. Az alábbi táblázatban láthatóak a törlesztőrészletek, ha 20 éves futamidőt választanak, és nem számolnak a második gyerektől járó hitel elengedéssel.
Egy gyermek esetén:
Vissza nem térítendő támogatás: 6 millió forint. Hitelelengedés nélküli kamattámogatott hitel: 26 millió forint. (A hitelelengedés nélküli kamattámogatott hitel az CSOK Plusz és a babaváró hitel összegéből tevődik össze, és a piaci lakáshitelekhez képest nagyon előnyös lehet.)
Két gyermek esetén:
Vissza nem térítendő támogatás: Akár 24 millió forint.
Visszatörlesztendő kamattámogatott hitel: 28 millió forint. (Ez az összeg a felvett 30 millió forintos CSOK Plusz 10 milliós hitelelengedése után megmaradó 20 millióból és a babaváró hitel tartozás 30%-ának elengedése után törlesztendő 7,7 millióból tevődik össze.)
Három gyermek esetén:
Vissza nem térítendő támogatás: Akár 58 millió forint.
Visszatörlesztendő kamattámogatott hitel: 30 millió forint. (Ez az összeg a felvett 50 millió forintos CSOK Plusz kétszer 10 milliós hitelelengedés levonásával kapott tőkerészből áll.)
Az alábbi ábrákon jól látható, hogy Budapesten és a megyeszékhelyeken, hány négyzetméternyi lakás vásárolható meg ebből az összegből. A piros vonal azt mutatja, hol húzódik a 40 négyzetméteres határ, ami a korábbi CSOK-nál volt a minimum lakásméret, az egygyermekesek számára. Bár az új program egyes részletei még nem kerültek nyilvánosságra, de egyértelmű, hogy a háromfős családok, többnyire nem választanak 40 négyzetméternél kisebb lakást.
Előzetesen további segítséget nyújthat a CSOK Plusz kalkulátor is, amelyet itt talál:
—————————————————-
Babaváró hitel:
Kamattámogatott szabad felhasználású hitel, amit 2024. január 1-jétől csak 30 év alatti női taggal rendelkező házaspárok vehetnek igénybe. A maximális összeg 10 millió forintról, 11 millió forintra emelkedik, és kamatmentes marad, ha 5 év alatt megérkezik egy gyermek. A második új gyermek érkezése után is elengednek részlegesen vagy a teljes tartozást.
Jelzáloghitelek tartozás elengedése:
Legalább két gyermekkel rendelkezők igényelhetik a jelzáloghitel-elengedési támogatást, függetlenül a családi állapottól. Az elengedés összege a gyermekek számától és a születési időponttól függ. A 2020. június 30-át követően született vagy örökbe fogadott gyermekekre a születést vagy az örökbefogadást engedélyező határozat véglegessé válását követően 60 napig igényelhető csak a támogatás.
További támogatások:
Falusi CSOK
2024.január 1-jétől a falusi CSOK vissza nem térítendő támogatást nyújt olyan fiatal házaspároknak és családoknak, akik házat építenek vagy használt ingatlant vásárolnak falusi területen. Az összeg attól függ, hány gyermeket vállal a család:
- Egygyermekesek 1 millió forint támogatást kaphatnak.
- Kétgyermekesek 4 millió forint támogatást kapnak.
- Legalább háromgyermekesek pedig akár 15 millió forint támogatást is igénybe vehetnek.
Jelenleg az új építésű társasházi lakások vásárlása nem jogosít a falusi CSOK-ra, bár ez még változhat az év végéig. Azok, akik meglévő ingatlant szeretnék korszerűsíteni vagy bővíteni kistelepülésen, szintén jogosultak a falusi CSOK-ra, amelynek összege a gyermekek számától függ:
- Egy gyermek esetén 500 ezer forint.
- Két gyermek esetén 2 millió forint.
- Legalább három gyermek esetén akár 7,5 millió forint is igénybe vehető.
Fontos megjegyezni, hogy a meglévő gyermek után felvett falusi CSOK-ot a bankok elfogadják önerőként, és nem szükséges hozzá házasság megléte. Azonban az előre vállalt gyermekszám után felvett összeget általában nem fogadják el ezen a módon.
Diákhitel-tartozás
Az anya diákhitel-tartozásának egy részét vagy az egészét elengedik, ha a hiteladós igényli. A CSOK mellé igényelhető vagyonszerzési illeték-mentesség is fennmaradhat. Az áfa-visszatérítés is elérhető lehet.
Kérjük, vegye figyelembe, hogy a kalkulátor csak egy példa, minden ingatlan típus vásárlása esetén, a mindenkori CSOK PLUSZ programról, a hivatalosan megjelent szabályozás lesz a mérvadó.